返済計画

返済計画とは

返済計画とは、融資や借入金に対していつ・いくら返すのかを具体的に示した計画のことです。
単なる支払スケジュールではなく、経営者にとっては、資金繰りの安全性や事業運営の健全性を確認する重要な指標でもあります。

金融機関は返済計画をもとに、融資可否や条件（金利・機関・担保）を判断します。
逆に経営者自身も、返済計画を立てることで、資金不足や運転資金ショートのリスクを事前に把握できます。

返済計画をもっとくわしく！

返済計画の構成要素を把握しておきましょう。

1．返済期間

借入の開始から終了までの機関。短期間で返済すれば利息は減りますが、月々の負担が増えます。
長期間にすれば月々の負担は軽くなりますが、総支払利息は増えます。

2．返済方法

• 元利均等返済：毎月の返済額が一定で、元金＋利息を含む
• 元金均等返済：元金の返済額が一定で、利息は残高に応じて変動
• ボーナス併用返済：月々の返済に加え、ボーナス時に追加返済

3．返済額の設定

売上やキャッシュフローに応じて無理のない返済額を設定。
過大に設定すると資金繰りが逼迫し、過小にすると利息負担が増えます。

4．返済開始時期

融資実行後すぐか、設備導入や事業開始後の売上発生タイミングに合わせるかを設定。

返済計画立てる際のポイント

キャッシュフローに合わせる

利益が出ても現金が不足していれば返済できません。
営業キャッシュフローと連動させることが重要です。

リスクを想定する

売上減少や予期せぬ支出に備えて、返済余力を持たせておくと安心です。

金融機関に説得力を持たせる

銀行は「計画通り返済できるか」を重視します。
数字の根拠と事業の裏付けを示すことが必要です。